Terkadang penghasilan yang kita dapatkan belum mencukupi kebutuhan hidup kita dan mengharuskan kita mencari penghasilan diluar pekerjaan kita sebagai sumber dana alternatif. Utang adalah dana tunai yang anda perlukan dan dapat diperoleh dengan cepat. Menurut Lisa Soemarto ( Perencana Keuangan dari Akbar’s Financial Check’up ), kalau bukan untuk keperluan mendesak sebaiknya anda tidak perlu mengutang.
Jika anda terpaksa berutang sebaiknya jangan mengambil langkah gegabah dan terburu – buru. Plafon kredit tidak menjadi masalah, tetapi yang harus diperhatikan adalah kemampuan anda dalam membayar.
Menurut Prita Azhari Ghozal, cicilan pinjaman maksimal 30% dari pendapatan anda, itu sudah mencakup kredit pemilikan rumah ( KPR ) dan semua beban pinjaman yang kita tanggung, misalnya kartu kredit dan cicilan motor. Selanjutnya, tentukan instrumen pinjaman seperti apa yang Anda butuhkan. Untuk keperluan rumah tangga, ada beberapa instrumen pinjaman yang bisa digunakan, yaitu KPR, KPM ( kredit pemilikan mobil ) , kartu kredit, gadai, dan KTA (kredit tanpa agunan). Yuk, kita simak masing-masing instrumen pinjaman ini.
KPR dan KPM
Kepanjangan KPR adalah Kredit Pemilikan Rumah. Adapun pengertian KPR secara istilah alias definisi KPR adalah; kredit jangka panjang yang diberikan oleh lembaga keuangan (misalnya bank) kepada debiturnya untuk mendirikan atau memiliki rumah diatas sebuah lahan dengan jaminan sertifikat kepemilikan atas rumah dan lahan itu sendiri. Dalam pengertian KPR atau definisi KPR diatas disebutkan bahwa KPR adalah “kredit jangka panjang”. Disebut jangka panjang, karena KPR boleh dikata merupakan satu-satunya kredit yang memiliki waktu pelunasan terpanjang, yakni bisa mencapai beberapa puluh tahun. Sedangkan KPM adalah Kredit Kepemilikan Mobil. KPM mempunyai definisi yang sama dengan KPR yaitu sama – sama memberikan kredit jangka panjang tetapi dikhususkan untuk kendaraan.
KPR dan KPM adalah instrument pinjaman yang popular di masyarakat. Instrument ini banyak dimanfaatkan dan dianjurkan jika kondisi seseorang tidak memungkinkan untuk membeli property secara tunai. Instrument ini memang wajar digunakan, karena dengan memakai alternative ini banyak orang dapat memiliki rumah. KPR termasuk utang produktif karena harga rumah selalu naik. Adapun KPM bisa dibilang utang produktif bila kendaraan itu dipakai untuk menghasilkan sesuatu dan konsumtif bila tak menghasilkan sesuatu.
KPR dan KPM juga berbunga seperti pinjaman yang lainnya. Namun kedua produk ini tidak akan merugikan nasabahnya sebab ada aset, yaitu rumah dan mobil yang bisa Anda miliki. Untuk bisa memanfaatkan layanan KPR dan KPM secara maksimal, sebaiknya Anda melakukan perbandingan layanan. Terutama, terkait dengan bunga yang ditawarkan serta kemudahan layanan pendukung lainnya. Persaingan bunga KPR maupun KPM di pasaran cukup ramai. Cari penawaran bunga yang kompetitif sehingga cicilan bulanan Anda tidak akan terlalu berat. Bila memang perbedaan bunga kredit tipis, Anda bisa pilih yang menawarkan kemudahan layanan. Misalnya berupa kemudahan transaksi pembayaran cicilan.
Selain itu, pilih lembaga keuangan yang memang berpengalaman dan terpercaya.
Kartu kredit merupakan salah satu instrumen pinjaman yang diperkenankan oleh perencanaan keuangan, asal penggunaan secara tepat. Kartu kredit adalah sarana untuk berbelanja yang memungkinkan penundaan pembayaran atas pembelian barang atau jasa. Kartu kredit hanyalah pengganti uang tunai saat tidak bisa kita bawa untuk bertransaksi bukan pengganti uang yang tidak kita miliki. Dengan kata lain, kartu kredit adalah alat bertransaksi bukan sarana untuk berutang. Sehingga ketika tagihan datang, maka seharusnya kita segera melunasinya seluruh tagihan tepat waktu. Dengan demikian, Anda terhindar dari kewajiban membayar bunga. Sebaliknya, jika Anda terlambat melakukan pembayaran atau hanya membayar angsuran minimal, maka Anda akan dikenakan bunga.
Bank biasanya menetapkan bunga kartu kredit dalam besaran flat per bulan. Enaknya kartu kredit, kalau kita ingin melunasinya tidak ada pinalti. Beda dengan KTA yang bila kita lunasi justru kita harus bayar pinalti.
Persyaratan untuk mendapatkan kartu kredit cukup mudah. Anda tinggal mengisi formulir plus menyerahkan fotokopi identitas diri. Dalam waktu relatif singkat, Anda akan menerima kartu berikut plafon kredit Anda. Tak heran, pertumbuhan kartu kredit cukup pesat. Per akhir Mei 2011, jumlah kartu kredit mencapai 14,16 juta kartu. Ini tumbuh 11,5% dibandingkan periode sama tahun lalu.
Hal terpenting yang harus Anda perhatikan adalah mengukur kemampuan keuangan Anda dan mengontrol hasrat diri Anda untuk menggesek kartu kredit. Jangan sampai, Anda terjerat utang kartu kredit berbunga tinggi.
Gadai
Gadai adalah suatu hak yang diperoleh kreditor atas suatu barang bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh debitur atau oleh seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada kreditor itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan daripada kreditur-kreditur lainnya, dengan kekecualian biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu digadaikan, biaya-biaya mana harus didahulukan. Produk gadai merupakan salah satu instrumen utang yang disarankan oleh perencana keuangan. Meskipun bunga jasa gadai cukup tinggi, Anda tidak akan kehilangan aset yang Anda gadaikan karena bisa Anda tebus kelak. Kecuali, Anda gagal menebusnya saat jatuh tempo.
Namun, yang patut Anda catat, Anda tidak boleh sembarangan memilih layanan gadai. Sekarang cukup banyak yang menawarkan jasa gadai ini. Sebaiknya hindari layanan gadai yang tidak resmi. Pilihlah perusahan jasa gadai yang resmi dan memiliki kinerja yang bonafide. Ambil contoh, Perum Pegadaian.
Anda perlu menghindari layanan jasa gadai yang tidak resmi karena ancaman bunganya sangat tinggi. Alih-alih uang tunai, Anda berpotensi besar gagal bayar sehingga aset Anda akan berpindah tangan.
Kredit Tanpa Agunan / KTA
Kredit Tanpa Agunan atau yang biasa disebut KTA maupun Personal Loan . KTA bisa kita peroleh apabila kita mempunyai kartu kredit. Prosedur penyaluran Kredit Tanpa Agunan ini tidak lah serumit kredit usaha. Namun konsekuensinya kita harus membayar bunga yang nilainya lebih tinggi daripada bunga kredit konsumtif pada umumnya. Prosesnya terbilang cepat. Mulai dari tahap pengajuan sampai dicairkannya kredit hanya memakan waktu beberapa hari. Tidak diperlukan agunan/jaminan sebagaimana layaknya bila kita mengambil fasilitas kredit. Dokumen yang menjadi persyaratan tidaklah banyak. Lamanya masa kredit bisa disesuaikan dengan kemampuan membayar kita. Biasanya KTA jangka waktunya tidak panjang. Sangat cocok untuk bisnis skala kecil. Dan jangan sekali – kali menggunakan KTA untuk keperluan seperti pernikahan, liburan, pendidikan, atau pembelian alat elektonik, karena tidak menguntungkan. Pemanfaatannya sesaat, tapi kita harus menanggung cicilan plus bunga, sehingga kita dapat rugi banyak.
Bila memang membutuhkan dana KTA, sebaiknya digunakan untuk membeli aset yang memiliki manfaat jangka panjang.
Misalnya, untuk membeli properti atau kendaraan. Harga properti lama-kelamaan akan naik, sementara pembelian kendaraan untuk keperluan produktif akan menghasilkan dalam jangka waktu tertentu. Kendaraan juga memiliki nilai jual meski cenderung menurun dari tahun ke tahun. Bila tak ingin dijual, kendaraan itu bisa disewakan sehingga mampu menyumbang pendapatan.
