Harapan Toni – sebut saja begitu – untuk membuka bisnis sampingan di rumah akan segera terwujud. Minggu depan, Rp. 4.000.000 pinjaman yang ia usulkan ke kantor untuk dapat dicairkan. Yah, dia menggunakan uang itu akan membuka bisnis yang akan dijalankan di lingkungan rumahnya.
Toni wajib untuk membayar angsuran bulanan sampai 12 kali dalam setahun karena pinjaman tanpa bunga, yang berarti setiap bulan – mulai bulan depan – kena potong gaji sebesar Rp 333,333.33 per bulan. Jika ia ingin cepat lunas, angsuran jangka waktu dapat dipersingkat. Ini adalah pinjaman kepada kantor Toni pertama, setelah lebih dari dua tahun bekerja di tempat perusahaan swasta ini.
“Persyaratan itu mudah,” ujar Toni menceritakan alasan untuk memilih pendanaan utang kantor. Namun, Toni mengakui bahwa pinjaman dapat diberikan kantornya tidak besar karena hanya maksimal dua kali gaji dasar yang dia bisa.
Utang ini tentu tidak ringan seperti dia mungkin dapatkan jika meminjam di lembaga keuangan seperti bank. Lihat saja, menawarkan berbagai pinjaman tanpa agunan (KTA) dari bank memasang bunga rata-rata 20% per tahun. Jika KTA kata Toni dicairkan dengan nilai yang sama, maka dia harus mengembalikan pokok pinjaman ditambah bunga sebesar Rp 4,8 juta. Dengan kata lain, satu bulan dia harus deposit uang Rp 400.000 menjadi Rp 66666,67 alias perbedaan dibandingkan dengan angsuran ke kantor. Perbedaannya cukup lumayan, bukan?
Fasilitas pinjaman dari kantor diklasifikasikan sebagai pinjaman lunak. Tidak hanya bebas bunga pinjaman memasuki kelas ini, tapi yang mengangkat bunga pinjaman di bawah bunga pasar seluruh berlaku di bank, multi, atau lembaga keuangan lainnya.
Sekadar informasi, pemahaman perangkat lunak pinjaman BI dalam kamus berisi setidaknya tiga kriteria, yaitu jangka waktu pembayaran yang ringan, suku bunga rendah dan waktu pembayaran yang lama. BI memberikan definisi yang lebih difokuskan untuk pinjaman dari lembaga keuangan untuk negara berkembang dengan pendapatan per kapita rendah.
Perencana keuangan dari MRE Bisnis & Penasehat Keuangan , Lili Pratiwi mengatakan, pinjaman luar skema konvensional yang dikeluarkan oleh bank dan mulfinance, memang biasanya mengenakan tingkat bunga yang rendah. Namun, pinjaman ini tidak berlaku untuk umum, karena biasanya hanya dapat digunakan oleh pekerja kantor atau anggota asosiasi yang bersangkutan.
Selain tingkat bunga yang lebih rendah, persyaratan yang diminta biasanya lebih mudah untuk bertemu. Prosedur aplikasi pinjaman yang lebih pendek. Tidak hanya itu, Tejasari, perencana keuangan dari Consulting Tatadana, menambahkan bahwa biasanya tidak memerlukan pinjaman lunak alias agunan pinjaman agunan. “Ada beberapa pinjaman yang memberikan jangka waktu cicilan yang lebih panjang dari pinjaman yang diterima secara umum,” katanya.
Kekurangan pinjaman lunak
Meskipun kredit lunak memiliki banyak keuntungan, tapi itu tidak berarti pinjaman tidak aib. Lili mengatakan bahwa dana terbatas dari kantor yang dapat dipinjam menjadi hambatan besar bagi calon debitur. Hal ini wajar karena perusahaan atau asosiasi tidak fokus pada kegiatan piutang utang.
Pinjaman lunak yang bisa ditanyakan bahwa tidak lebih dari fasilitas yang bertujuan untuk membantu karyawan atau anggota organisasi. Di sisi lain, perusahaan atau asosiasi juga harus menghitung berapa banyak uang yang dapat dipinjamkan kepada karyawan atau anggota.
Lain kekurangan pinjaman lunak, Lili melanjutkan, adalah masalah yang tidak dapat dijamin kerahasiaan. Jika jujur, siapa sih yang mau rahasia keuangannya terungkap? Demikian juga, jika seseorang harus berutang. Kebanyakan orang memilih untuk menyimpan “rahasia” bahwa ia berutang.
“Sementara itu, jika menggunakan pinjaman lunak, anggota atau karyawan lain yang mungkin tahu bahwa Anda memiliki pinjaman,” beber Lili.
Tejasari menyoroti kekurangan dari pinjaman lain seperti ini, yang adalah tentang tidak tersedianya asuransi jiwa.
Pinjaman lunak yang dikeluarkan oleh kantor atau asosiasi biasanya tidak mencakup asuransi jiwa yang biasanya menyertai suatu produk atau pinjaman dari bank maupun multifinance. Jika ada efek yang mempengaruhi peminjam misalnya jika ada peristiwa buruk terjadi, perlindungan asuransi jiwa adalah penting. Hutang bank debitur meninggal, misalnya, biasanya diselesaikan oleh perusahaan asuransi, bukan keluarga atau ahli waris.
Nah, setelah memahami karakter seorang pinjaman lunak termasuk mengetahui kekurangannya, apa yang bisa dilakukan oleh orang-orang yang ingin mengambil keuntungan dari pinjaman ini? Ada khotbah yang baik dari perencana keuangan berikut Anda simak.
Untuk tujuan produktif
Seseorang berutang dengan berbagai alasan. Namun, jika anda melihat semua jenis keterbatasan yang datang, menurut Lili lebih cocok pinjaman lunak untuk membiayai kebutuhan mendesak seperti membayar biaya rumah sakit. Jika bunga benar-benar ringan, usaha kecil kecil juga dapat didukung dari sini.
Perencana keuangan dari Fahima Advisory , Fauziah Arsiyanti atau yang akrab disapa Zizi, setuju mengenai penggunaan hasil dari pinjaman ini. Jangan hanya karena tidak ada bunga, Anda memakainya sebagai alat untuk memuaskan keinginan konsumtif, seperti membeli mobil, perhiasan mewah, atau liburan. Zizi tidak menilai rumah sebagai barang konsumen. “Rumah ini dihitung sebagai aset,” katanya.
Sependapat diatas, Tejasari menunjukkan, jika pinjaman digunakan untuk membiayai kegiatan produktif, hanya benar-benar jika layak dipertimbangkan. Karena, di satu sisi Anda tidak dibebani bunga mahal, tapi di sisi lain Anda dapat membuat dana pinjaman memiliki keuntungan modal.
Tidak memanfaatkan untuk investasi High Risk
Beberapa orang berani menggunakan dana untuk berinvestasi dalam portofolio pinjaman, seperti membeli saham. Anda tidak harus tergesa-gesa untuk mengekor mereka. Ingat, semua investasi melibatkan resiko. Jika investasi melorot Anda, maka bunga rendah atau nol persen dari pinjaman yang digunakan untuk memanfaatkan investasi itu sia-sia.
Jika Anda merasa sayang fasilitas kantor atau organisasi tidak digunakan, tidak apa-apa bagi Anda untuk menggunakan pinjaman “investasi” lunak tanpa risiko. Misalnya, Anda menarik deposito dan pinjaman. Tentu saja, jika kantor bendahara atau bos tidak melarang tujuan seperti itu. Tapi, tentu saja Anda masih harus mempertimbangkan rasio kredit untuk membayar.
Jangan melebihi plafon hipotek
Hal pertama yang harus Anda lakukan ketika akan mengajukan permohonan untuk pinjaman jenis apapun adalah untuk mengukur seberapa sehat kondisi keuangan pribadi atau keluarga. Tak terkecuali ketika ia hendak mengajukan pinjaman lunak.
Dalam perumusan perencana keuangan, cicilan utang maksimum setiap bulan dapat ditoleransi adalah 30% dari total pendapatan per bulan. Jadi, menempatkan pendapatan satu kata dalam satu bulan Rp 6 juta, itu berarti bahwa setiap bulan dari pembayaran utang total maksimum yang dia bisa membayar adalah Rp. 2 juta.
Jika pembayaran dihitung lebih dari Rp, 2 juta yang harus anda berutang untuk membatalkan rencana tersebut, tidak peduli seberapa ringan bunga utang atau bahkan 0% sekalipun.
Lebih besar porsi pinjaman lunak
Berapa besar porsi pinjaman lunak dan pinjaman komersial dalam sebuah keluarga? Tidak ada patokan dari perusahaan. Tapi perencana keuangan setuju bahwa semakin besar daya tarik pinjaman lunak pada pinjaman komersial, beban keuangan anda menjadi lebih ringan.
Tentu akan lebih baik, jika anda tidak memiliki tanggungan utang komersial. Dan akan lebih sehat lagi jika anda tidak memiliki utang kepada siapa pun. Selamat dan bijaksanalah dalam penggunaan kredit!
*Photo : Robert Suropati.
